Czy pożyczka pod zastaw może być opłacalna?

Do zaciągnięcia kredytu w banku lub firmie pożyczkowej potrzebujemy zazwyczaj niewiele, ale jednym z niezbędnych kryteriów jest zdolność kredytowa oraz pozytywna historia w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Jeśli odbiegają one od standardów przyjętych przez instytucje pożyczkowe, szanse na uzyskanie finansowania zmniejszają się znacząco. Wpływa to na zainteresowanie tematyką pożyczek pod zastaw. W poniższym tekście wytłumaczymy, na czym polega taka pożyczka, co może być przedmiotem zastawu oraz jakie wiąże się z nią ryzyko?

Zacznijmy od podstaw, czyli czym jest pożyczka pod zastaw?

W największym uproszczeniu jest to pożyczka z dodatkowym zabezpieczeniem właśnie w formie zastawu na określonym w umowie przedmiocie. Dzięki temu mamy szansę otrzymać pieniądze mimo braku zdolności kredytowej.

W zamian za to musimy jednak być właścicielem przedmiotu, który może podlegać pod zastaw. Przy okazji tego typu pożyczek najczęściej mówi się o zastawie na:

• nieruchomości,
• samochodzie,
• przedmiotach, które chętnie przyjmie lombard (laptop, telewizor, biżuteria).

Oczywiście wybór zastawu może być podyktowany zarówno tym, jakie zabezpieczenie jesteśmy w stanie udostępnić, jak i naszymi potrzebami finansowymi. Jeśli wynoszą one np. 50 000 zł, jedynym rozsądnym zastawem wydaje się mieszkanie, dom lub działka. W przypadku samochodu musielibyśmy mieć auto o dużo wyższej wartości. Należy bowiem wiedzieć, że w przypadku, gdy nie oddamy pożyczki na czas, samochód przechodzi na własność pożyczkodawcy, który zapewne będzie chciał go spieniężyć. Aby to zrobić, musi zaoferować sporo niższą cenę i jeszcze na całej operacji zarobić. Przyjmuje się, że pożyczki tego typu mogą wynosić do 70% wartości pojazdu.

Zupełnie inne możliwości mają natomiast osoby, które potrzebują pilnie niewielkich kwot rzędu 3000-5000 zł. W takim wypadku pozostaje im jedna z poniższych opcji:

• pożyczka pod zastaw samochodu,
• pożyczka w lombardzie pod zastaw np. telewizora,
• pożyczka pozabankowa typu chwilówka.

Zatrzymajmy się w tym miejscu na dłużej. Celowo pominęliśmy zabezpieczenie na nieruchomości, ponieważ zastaw na niej w przypadku 5000 zł wydaje się zwyczajnie nieopłacalny. Taka pożyczka wiąże się z pewnymi kosztami, w tym m.in. ustanowienia zastawu i dla tak niewielkich kwot cała operacja wydaje się „niewarta zachodu”.

O wiele korzystniej na tym tle wypada zastaw na pojeździe. Większość samochodów spełnia wymogi dla przedmiotu zastawu. Oprócz wartości w PLN liczy się jego wiek, który nie powinien jednak przekraczać 8-10 lat.

Co ciekawe, większość instytucji daje możliwość, aby samochód będący przedmiotem zastawu pozostał przez cały czas istnienia zabezpieczenia w naszych rękach. W trakcie trwania umowy możemy normalnie go użytkować. Dopiero gdy nie zwrócimy pożyczki na czas, pożyczkodawca ma prawo zgłosić się do nas i na mocy umowy, a dokładniej zawartych w niej warunków zabezpieczenia, przejąć od nas samochód.

Jest to jednak zawsze ostateczność i w przypadku chwilowych opóźnień z zapłatą należy podejmować kroki mogące temu zaradzić, w tym np. zawrzeć aneks do umowy przedłużający – oczywiście odpłatnie – termin spłaty np. o kolejny miesiąc.

Pożyczka w lombardzie to zdecydowanie najdroższa z dostępnych opcji. Jest ona udzielana na bardzo krótki okres – do 31 dni, dotyczy z reguły niewielkich kwot i jest bardzo droga. Stawki oprocentowania sięgają nawet 20-30% w skali miesiąca. Jakby tego było mało, w tym przypadku przedmiot zastawu pozostaje w rękach pożyczkodawcy. Pożyczkę w lombardzie należy zatem traktować jako absolutną ostateczność.

Jak na tym tle wypada pożyczka chwilówka?

Ekspert VIVUS wskazuje, że alternatywą dla pożyczki pod zastaw jest chwilówka. W tym przypadku nie musimy przedstawiać żadnego zabezpieczenia – np. zastawu – nie istnieje więc ryzyko utraty jego przedmiotu. Cały proces udzielania szybkich pożyczek online odbywa się zdalnie, co upraszcza procedurę. Dodatkowo spłacając pierwszą pożyczkę, często uzyskujemy możliwość ubiegania się o kolejną, tym razem wyższą.

Szczegóły sprawdzisz pod adresem https://www.vivus.pl/szybkie-pozyczki-online.

Jakie ryzyko niesie ze sobą pożyczka pod zastaw?

W tym miejscu należy przedstawić trzy główne ryzyka:

• zawarcie umowy tzw. prywatnej pożyczki pod zastaw, która będzie zawierać niekorzystne dla nas zapisy w umowie, może narazić nas na duże kłopoty. Z tego powodu niezwykle istotne jest, aby decydując się na pożyczkę tego typu, wybierać podmioty znane; warto również skorzystać z porady prawnej i poddać wzór umowy pod ocenę,
• wysokie koszty, szczególnie pożyczki w lombardzie – w skrajnych przypadkach może się okazać, że pożyczka na 2 miesiące będzie nas kosztować 30-40% jej wartości,
• ryzyko utraty przedmiotu zastawu np. samochodu, komputera lub telewizora – oczywiście jest to zawsze ostateczność, ale taką ewentualność należy brać pod uwagę za każdym razem, kiedy występuje zastaw.

Czy warto korzystać z pożyczek pod zastaw?

Pożyczka pod zastaw funkcjonuje w obrocie, jednak wiąże się również z zagrożeniami. W pewnych sytuacjach życiowych może być opłacalna, a zarazem stanowić jedyny skuteczny sposób na pozyskanie pieniędzy. Należy jednak wypróbować wcześniej inne możliwości, takie jak chociażby wspomniana pożyczka pozabankowa.